Экономика для чайников. Урок 1. Что такое экономика и с чем ее "едят"?

Слово экономика происходит из греческого языка и буквально означает "правила (способы) ведения домашнего хозяйства". В современном смысле - экономика - это наука, которая изучает, как люди используют ограниченные ресурсы для удовлетворения своих неограниченных потребностей. В общем, главный вопрос экономики состоит в том, что бы из всех имеющихся вариантов использования ограниченных ресурсов выбрать наиболее оптимальный. По свой сути, экономика - это наука о решении задач на оптимизацию. Но экономика не ограничивается только математической оптимизацией выбора, так как он рассматривает не только проблемы выбора конкретного человека, но  так же и проблемы выбора группы людей (семьи, коллектива, фирмы) и даже целого государства. В этом случае необходимо учитывать поведение других участников экономического процесса. Таким образом, экономике тесно сплетается с психологией. Так что по своей сути, экономика - это что то среднее между точной и гуманитарной науками.

Экономика делиться на микроэкономику  и макроэкономику. Микроэкономика - это экономика отдельных людей, семей, организаций и конкретных отраслей. Макроэкономика - это экономика целого государства.

Для того, что бы лучше понять, что же такое экономика, разберем несколько экономических задач.

Задача 1. Допустим, некий молодой человек, которого зовут Вася Пупкин, устроился на работу. Его зарплата 50 тыс.  рублей, из которых он 20 тыс. тратит на оплату съемной квартиры, 10 тыс. на еду и прочее а 20 тыс. остается. У него имеются сбережения в размере 200 тыс. рублей, которых как раз хватит на первоначальный взнос на квартиру, купленную в ипотеку. Стоимость квартиры 2 млн. руб. Взнос по ипотеке 20 тыс. рублей в месяц. Срок 20 лет. Что лучше - взять ипотечный кредит и купить квартиру или копить, откладывая остающиеся после всех расходов деньги.

Решение.  Если не учитывать инфляцию, копить Васе Пупкину придется 7,5 лет. Расходы на квартплату за это время составят 1 800 тыс. руб. Итого он потратит 2 млн. + 1,8 млн. = 3,8 млн. В случае же с ипотечным кредитом он потратит 4,8 млн. ежемесячных платежей + 0,2 млн. первоначальный взнос (квартплату платить  уже не надо)). Итого 5 млн. Казалось бы, выгоднее копить. Но это только, еще раз повторяю, если не учитывать инфляцию. На самом деле, за 7,5 лет цены на квартиру могут вырасти (и, скорее всего, вырастут). Обычно инфляция в России 10% в год. Значит, через 7,5 лет стоимость квартиры будет 2•1,1^7,5≈4 млн. руб. Конечно, средства можно класть в банк. Давайте предположим, что банк выплачивает % в размере инфляции (10% годовых), а так же зарплата Васи Пупкина регулярно индексируется с учетом инфляции, и он ежегодно может откладывать на 10% больше. Давайте рассчитаем, какую сумму он накопит через 7,5 лет (90 месяцев). Расчет, выполненный в программе Excel можно скачать тут. Здесь я приведу лишь результат ≈3,9 млн. Именно такая сумма будет на счету у Васи Пупкина через 7,5. То есть, ему останется накопить всего лишь еще 100 тыс. руб. Но опять же, это только в идеальном случае, а идеальных случаев не бывает. Как показывает практика, инфляция бывает иногда довольно значительной, явно больше 10% в год. Например, в 1992 году инфляция в России составила 2500% в год. Даже в весьма благополучные 2000-ые годы, первые пять лет инфляция превышая 10%, в частности, в 2000 году она составляла 20%, а в 2001 - 18%.  См. http://уровень-инфляции.рф/таблица_инфляции.aspx. Так что решение данной задачи сводиться не столько к арифметическим вычислениям, сколько к анализу готовности идти на риск и оценке, чем придется заплатить за уменьшение рисков.

Задача 2. В некотором гипотетическом царстве, в некотором гипотетическом государстве жил был Сказочный Король. У него было 1000 гектаров плодородной земли, на которой можно было посеять либо пшеницу, что бы накормить подданных, либо "зверь траву", из которой можно сделать волшебные пушки, что бы отразить нападение, если вдруг начнется война с Темным Властелином. Всего у Короля 1000 подданных, каждый из которых может обработать 1 гектар земли, независимо от того, что сеять: пшеницу или "зверь траву". Пшеницей, собранной с 1 гектара, можно прокормить 2 человек. Если зерно окажется лишним, то его можно сохранить неограниченно долго (это допущение задачи, страна то волшебная!). "Зверь травой", собранной с одного гектара, можно убить одного гоблина, посланного Темным Властелином. Неиспользованную "зверь траву" нельзя хранить неограниченно долго - у нее период полупорчи 1 год (каждый год 50% травы сгнивает, независимо от количества).  Королевская разведка доложила, что у Черного Властелина имеется 300 гоблинов, и каждый год их число удваивается. Когда нападут гоблины, неизвестно.  Но Черный Властелин может прокормить не более 1000 гоблинов.

Надо решить, чем засеять землю, при условии, что ни один подданный не должен получить меньше зерна, чем нужно для того, что бы его прокормить. Если нападут гоблины, то их всех(тех, кто напали) обязательно надо убить.

Решение. Очевидно, что по условию задачи мы не можем засеять меньше чем 500 гектаров зерном. Иначе кто то из подданных умрет с голоду и они поднимут бунт. Осталось распределить остальные 500 гектаров. Так как всех нападающих гоблинов надо убить, иначе они убьют кого то из подданных, что недопустимо по условию задачи, значит, "зверь травой" нужно засеять не менее 300 гектаров - это гарантирует, что все нападающие гоблины будут побеждены. Что делать с оставшимися 200 гектарами? Засеять их зерном, что бы запастись впрок или лучше запастись впрок "зверь травой"?

Давайте подумаем. Неизвестно, нападут гоблины в этом году когда их 300 или в следующем, когда их будет 600? Как это решить? Надо рассмотреть несколько стратегий распределения ресурсов (в данном случае посевной площади) и выбрать наилучшую. Например, мы можем сеять в прок только зерно. Тогда  получить, что нам надо засеять 700 гектар зерном, 300 "зверь травой". На следующий год у нас будет запас 200 порций зерна. Но нам надо будет засеять "зверь травой" уже 600-150=450 гектар.  А это значит, что зерном мы засеем уже только 550 гектар.

Давайте составим таблицу:

Как видно из таблицы, на третий год мы вынуждены сажать меньше зерна, чем требуется для того, что бы прокормить всех поданных.  Но нам хватает запасов.

Теперь рассмотрим другой вариант, когда мы делаем запас "зверь-травы":

Во втором случае у нас возникает недопустимая ситуация: у нас не хватает "зверь-травы" для защиты от гоблинов. Получается, что правильный - первый вариант, откладывать про запас зерно. Хотя, казалось бы, если смотреть с чисто житейской точки зрения, мы приходим к тому же выводу (по условию задачи зерно не портиться), тем не менее, расчет все таки лучше делать чем не делать. Иногда житейский здравый смысл может и обмануть. И это продемонстрирует следяующая задача.

Задача 3. Допустим, вы кладете деньги в банк на 10 лет. И вам необходимо сделать выбор между двумя вкладами. Условия первого вклада: "Снимать и докладывать раньше истечения срока (10 лет) нельзя. Ставка 20% годовых. Проценты начисляется только на первоначальную сумму вклада. Всю сумму начисленных процентов так же можно снять только по истечению срока вклада. Проценты начисляются раз в месяц". Условия второго вклада:  "Снимать и докладывать раньше истечения срока (10 лет) нельзя. Ставка 12% годовых. Проценты начисляется как на первоначальную сумму вклада, так и на уже начисленные проценты. Всю сумму начисленных процентов так же можно снять только по истечению срока вклада. Проценты начисляются раз в месяц". На какой вклад выгоднее положить деньги?

Решения. Кому то может показаться, что 20% годовых лучше, чем 12%. Но давайте внимательно взглянем на условия. В первом случае проценты на проценты не начисляться. Значит, через 10 лет будет начислено 200% и сумма увеличиться в три раза. во втором случае у нас сложный процент: проценты начисляются на проценты. Тогда вклад будет расти по экспоненте и его увеличение можно будет вычислить по следующей формуле:

В данной задаче период - месяц, за меся 12% годовых - это 1%, в 10 года 120 месяцев. Посчитать можно при помощи обычного виндового калькулятора, только надо поставить вид "Инженерный":

Набираем 1,01 и жмем кнопочку возведения в степень:

Набираем 120 и равно, получаем:

Как видим, получилось немного больше, чем в три раза. Как это не парадоксально, но 12% годовых оказалось выгоднее, чем 20%. И все и за наличие сложного процента.

Задача 4. Во сколько раз возрастет вклад со вторыми условиям из задачи 3, если он достанется вашим внукам, которые снимут его через 100 после открытия?

Решение. Возводим 1,01 в степень 1200 и получаем:  в 153337 раз. То есть, если положили 100 баксов, то ваши внуки будут миллионерами. К сожалению., из за инфляции эти миллионы будут пшиком - как сейчас сто баксов.

Задача 5. Вася Пупкин взял кредит в микрофинасовой организации в сумме 5000 рублей. Но из за сокращения на работе не смог вовремя расплатиться по долгам. Сколько денег потребует с него коллекторы через год, если процентная ставка 5% в день и в договоре мелким шрифтом написано, что должнику начисляется сложный процент?

Решение. Возводим 1,05 в степень 365 и получаем, что его долг возрос в 54 211 841 раз и получился примерно 271 миллиардов(!!!!) рублей.

Вывод: не берите в долг у микрофиансовых организаций. Не расплатитесь.